Изначально идея микрокредитов заключалась в том, чтобы дать возможность вести свой бизнес так называемым микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные кредиты банков. Однако российский аналог микрокредитования пока что отличается от мирового. У нас микрокредитами называют не столько финансирование банками малого предпринимательства, сколько кредиты физическим лицам на небольшую сумму и срок. Такая практика больше похожа на «занять до получки», чем на идею «денег ради денег», закладывавшуюся в понятие микрокредитования при создании банка Грамин. Связано это с тем, что в России вряд ли получится построить и начать развивать бизнес на 5.000 или 10.000 рублей.
Так или иначе, в нашей статье речь идёт о российской практике. И для неё стихия микрокредитов - это займы порядка 5-15 тысяч рублей на срок до нескольких недель. При рассмотрении заявки на выдачу микрокредита пакет документов зачастую гораздо меньше, чем в случае с другими видами кредитов. Не требуется ни справки по форме 2-НДФЛ, ни поручителей. Обычно хватает паспорта или, например, водительских прав. Процедура рассмотрения заявки также отличается простой и оперативностью. Уже через 15-20 минут у вас на руках оказывается необходимая сумма, а при повторном обращении обычно достаточно и 5 минут – ведь все ваши данные уже находятся в базе.
Немного минусов
На данный момент понятие «микрокредитования» отсутствует в правовом поле. Многие банки пользуются безграмотностью простых граждан в финансовых вопросах и тут «разумная, добрая и вечная идея» микрокредитования вступает в противоборство с российской действительностью.
Пусть Вас не обманывают заманчиво низкие процентные ставки в 1 или 2 процента в день по микрокредиту. Путем обычных арифметических подсчетов эта незначительная цифра превращается в 365 или 732 процента годовых! Элементарная возможность получить максимальную прибыль за короткий срок. Для тех граждан, которые не читают и не анализируют условия кредитного договора, поход в банк за таким кредитом может обернуться настоящей трагедией.
Подобные услуги именно в банковской среде предлагают сегодня не так много банков, к примеру имеется продукт под названием «1% в день». Срок кредитования составляет 1 месяц, возможная сумма кредита - от 1.250 до 11.000 рублей. Кроме того, с заёмщика взимается комиссия за зачисление денег на счёт в размере от 250 до 1000 рублей. Однако скромную сумму «на еду» можно получить очень оперативно – решение банком принимается в течение 10 минут, а из документов нужен один лишь паспорт. За просрочку кредита банк берёт штраф размером в 500 рублей. В жизни, как говорится, всякое бывает, но 400 % годовых по продукту - сегодня в банковской среде уже не можно.
Спекулируют на идее микрокредитования не только банки. Некоторые компании, не являющиеся кредитными организациями, предлагают займы под драконовские проценты наивным обывателям. Например, ООО «Активденьги» обещает осчастливить страждущих, дав заем под 2% в день (732 процента годовых). Сумма микрокредита составляет от 1.000 до 5.000 рублей. Несмотря на то, что гораздо выгоднее в данной ситуации пойти в тот же ломбард, который выдаёт деньги в среднем под 12-13% в месяц, желающие заплатить втридорога находятся, а значит, в целом эта услуга популярна.
Можно возразить, что в таком случае надо просто внимательно читать подписываемые документы: если кредитор указал все процентные ставки и все выплаты в договоре и не упустил ни одного пункта, к которому его обязывает законодательство, то с момента подписания договора заемщик сам отвечает за себя. Но желание банков предлагать такие продукты, понимая, что это не выгодно конечному потребителю, как минимум, настораживает.
И много плюсов в перспективе
На самом деле, позитивное развитие темы микрокредитования действительно возможно. И с точки зрения повышения финансовой грамотности населения, и с точки зрения появления единой законодательной базы для микрофинансовой деятельности. Закон «О микрофинансовой деятельности», подписанный президентом РФ Дмитрием Медведевым ещё 2 июля текущего года, должен вступить в силу в 2011 году. В нём будет чётко определено понятие микрозайма и микрофинансовой деятельности и её правовые основы. Также в новом законе будет закреплена необходимость создания государственного реестра подобных организаций, оказывающих услуги микрокредитования, правила включения в данный реестр и исключения из него.
Потенциал рынка микрокредитования действительно огромен, и упускать подобную возможность облегчить финансовое бремя многим согражданам, было бы неправильно. По оценкам Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка в России, годовая потребность в микрокредитах для предприятий малого бизнеса составляет 250-300 миллиардов рублей в год, в то время как общий портфель всех организаций, занимающихся микрокредитованием, составляет 23-24 миллиарда рублей.
Куда расти - есть. Главное, чтобы этот рост проходил в рамках правового поля и мог жестко контролироваться соответствующими органами.
